为了提振消费，扩大国内需求稳经济，中国早前已宣布对个人消费贷款和服务业经营主体贷款予以贴息，这两项政策实施方案今天出炉。
8月12日，财政部网站公开《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称《消费贷贴息方案》）和《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》（下称《服务业贴息方案》），明确了贴息政策支持范围、贴息标准、贷款经办流程、管理等细节，比如个人消费贷款贴息在一家贷款经办机构最高不超过3000元，而符合条件的服务业经营主体单户享受贴息的贷款规模最高可达100万元。
粤开证券首席经济学家罗志恒告诉第一财经，上述贴息政策可以发挥财政资金的杠杆效应，助力提升消费市场尤其是服务消费的活力。其中，个人消费贷款贴息政策侧重于需求端，服务业经营主体贷款贴息政策侧重的是供给端，从供需两端共同促进经济平稳发展。
此次贷款财政贴息政策支持范围较广，贴息比例均为1个百分点，但都有限额控制。
在此次贴息支持范围方面，根据《消费贷贴息方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。
其中，贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。
根据上述《服务业贴息方案》，同时符合以下条件的贷款可享受贴息政策：一是由经办银行向餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育8类消费领域服务业经营主体发放。二是在《提振消费专项行动方案》公开发布之日（2025年3月16日）至2025年12月31日期间签订贷款合同且相关贷款资金发放至经营主体。三是贷款资金合规用于改善消费基础设施和提升服务供给能力等。
罗志恒表示，两项贴息政策的范围尤其是服务业经营主体贴息支持服务业发展的方向非常明确，这顺应了人民群众消费升级的方向，居民消费逐步从商品消费升级为服务消费比如文化旅游等，从生存型消费走向发展型消费，因此贴息的重点和范围也有所变化。
在贴息标准方面，根据《消费贷贴息方案》，按年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。
上述个人消费贷款贴息还有限额要求。即政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。
《服务业贴息方案》显示，对于经办银行向服务业经营主体发放的贷款，财政部门按照贷款本金对经营主体进行贴息，贴息期限不超过1年，年贴息比例为1个百分点，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。单户享受贴息的贷款规模最高可达100万元。
罗志恒认为，贴息政策是财政和金融政策协同联动的重要方式，财政政策引导，金融政策为财政政策创造良好的货币金融环境。贴息政策不仅可以降低企业和居民部门融资成本，还可以发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆和撬动作用。单纯直接的财政补贴乘数效应相对有限，但是通过贴息的方式，可以撬动更大的资金规模，有利于提高财政资金的使用效率。
当然，想要真正享受上述财政贴息优惠政策，必须挑选符合条件的贷款经办机构。
《消费贷贴息方案》明确，个人消费贷款贴息贷款经办机构共为23家。包括6家国有大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行）；12家全国性股份制商业银行（中信银行、光大银行、民生银行、招商银行等）；5家其他个人消费贷款发放机构（深圳前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司等）。
《服务业贴息方案》则明确，中央财政给予贴息的服务业经营主体贷款经办银行为21家全国性银行，包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等。
在贴息流程方面，根据上述规定，个人消费贷款贴息直接由贷款经办机构向财政部门申请，按政策在向借款人收取贷款利息时直接扣减应由财政承担的贴息资金，并向借款人告知财政贴息具体情况。
而符合条件的服务业经营主体可向所在地相关经办银行提出贷款申请，经办银行应与符合贴息条件的经营主体签订贷款合同，明确贴息享受条件、贷款资金用途、贷后管理要求等内容，对于2025年3月16日至本方案印发之日期间发放的贷款通过签订补充合同或协议予以明确。
为了用好这笔贴息资金，上述方案明确各方职责，严控资金流向支持领域，并严格责任追究。
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陈益刊
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